lainaa

Hae lainaa ja toteuta haaveesi! Mistä sinä haaveilet juuri nyt? Siintääkö mielessäsi oma asunto tai omakotitalo? Kaipaako keittiösi remonttia? Tarvitsetko uuden auton, tai haluaisitko lähteä matkalle? Useimmilla meistä on haaveita ja tarpeita, joiden toteuttamiseen tarvitaan ylimääräistä rahaa. Harvassa ovat ne, jotka pystyvät ostamaan esimerkiksi asunnon pelkästään säästöillä. Onneksi on olemassa pankkeja, joista voi hakea lainaa unelmien toteuttamiseen.

Pankkilainan hakemiseen liittyy muutamia perusasioita, jotka kannattaa huomioida. Miten lainaa käytännössä haetaan? Kuinka paljon lainaa hakisin? Mikä on korko ja todellinen vuosikorko? Jatka lukemista, niin saat vastauksen näihin, ja moneen muuhun lainoja koskevaan kysymykseen.

Tunne oman taloutesi tilanne ennen kuin haet lainaa

Jos harkitset hakevasi lainaa, pohdi aluksi, mihin tarvitset lainaa. Kuten todettua, meillä kaikilla on oikeus toteuttaa haaveita. Kaikkia haaveita ei kannata rahoittaa lainalla. Pieneen rahan tarpeeseen voi soveltua paremmin esimerkiksi kulutusluotto. Arkipäiväistä elämistä ei kannata kuitenkaan rahoittaa lainalla, koska se johtaa helposti velkakierteeseen.

Tee seuraavaksi tilannekatsaus omaan taloustilanteeseesi. On hyvä tarkastella, paljonko kuussa on tuloja ja kuluja, ja toisaalta, säilyykö tulotaso myös tulevaisuudessa samana. Voiko tulla jotakin yllättäviä menoja? Useiden lainojen ottamista päällekkäin kannattaa välttää, koska silloin joudut maksamaan useita korkoja ja lainanhoitomaksuja.

Kun olet selvittänyt oman taloutesi tilanteen, laske, paljonko voit maksaa lainanlyhennyksiä ja mille takaisinmaksuajalle laina kannattaa ottaa. Lainasumma kannattaa mitoittaa tarpeen mukaan. Älä ota lainaa liikaa, koska laina on aina maksettava takaisin.

Lainan kilpailutus, korko, kokonaiskustannus

Pankkilainaa voi hakea sekä verkossa, että asioimalla pankissa. Molemmat ovat yhtä hyviä tapoja hakea lainaa. Verkossa voi hyödyntää pankkien lainalaskureita, mutta toisaalta pankkikonttorissa saa asiakaspalvelua kasvotusten. Joka tapauksessa kannattaa tutustua pankkien verkkosivuihin ja vertailla alustavasti eri pankkien lainoja.

Kilpailuta laina, eli pyydä varsinaisia lainatarjouksia useammasta pankista. Lainan kilpailutuksessa voi käyttää apuna myös erilaisia palveluntarjoajia, joita löydät helposti verkosta. Pyydä lainatarjoukset samalle lainasummalle ja samalle lainanmaksuajalle, muutoin niitä voi olla vaikea verrata. Lisäksi lainatarjouksia vertailtaesssa kannattaa huomioida seuraavat seikat:

Paljonko maksat lainasta korkoa? Korko on rahan hinta, eli korvaus lainanmyöntäjälle. Todellinen vuosikorko sisältää myös lainan muut kulut, kuten nosto- ja kuukausikulut.
Pankit saattavat periä koron lisäksi lainanhoitomaksuja, jotka vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.

Joskus voi käydä niin, että lainahakemus hylätään. Hylätyn lainahakemuksen taustalla on usein hakijan heikko taloudellinen tilanne. Syynä voivat olla esimerkiksi maksuhäiriömerkinnät, aikaisemmat velat tai työttömyys. Tiivistäen sanottuna pankki arvioi tällaisessa tilanteessa, että lainanhakija ei kykene maksamaan lainaa takaisin. Tämän vuoksi omaa taloustilannetta kannattaa tarkastella rehellisesti ennen lainahakemusta.

Pankin kautta unelmia kohti

Tämän luettuasi olet toivottavasti askeleen lähempänä harkitun lainan hakemista ja haaveidesi toteutumista. Lainaa hakiessa muista aina nämä muutamat tärkeät seikat:

Tunne taloustilanteesi. Hae lainaa vain sen verran kuin tarvitset. Kilpailuta laina. Ennen kaikkea, maksa lainasi takaisin, jotta saat myös tulevaisuudessa lainaa. Näin unelmiesi asunto tai auto voi olla pian sinun.

Koskeeko tuleva korkokatto kulutusluottoja

Korkokaton vaikutus kulutusluottoihin

Kulutusluotto on yhä suositumpi lainamuoto. Rahoitusmarkkinat ovat mullistuneet 2000-luvun alkuvuosikymmeninä. Lainaa etsivän kannalta tilanne on muuttunut helpommaksi, kun rahoitusmarkkinat ovat laajentuneet internetiin ja lainan hakeminen ja saaminen on muuttunut helpommaksi ja nopeammaksi. Tässä artikkelissa kerromme uudesta, 1.9.2019 voimaan astuvasta lakimuutoksesta, joka vaikuttaa myös nyt markkinoilla oleviin kulutusluottoihin.

Nykyinen lainsäädäntö

Pikavippien ja muiden pienten luottojen valtava lisääntyminen 2000-luvun ensimmäisellä vuosikymmenellä johti myös lainsäädännöllisiin muutoksiin. Vuonna 2013 voimaan astuneella lakimuutoksella haluttiin puuttua pikalainojen kohtuuttoman suuriksi kasvaneisiin korkoihin ja säädettiin 50 %:n korkokatto kaikille alle 2000 euron luotoille.

Tämä lakimuutos oli aiheellinen, sillä erityisesti pienten kertaluottojen korot olivat nousseet moniin satoihin prosentteihin. Tämä puolestaan saattoi ajaa ihmiset pikavippikierteeseen ja kroonisiin maksuvaikeuksiin.

Lakimuutoksella oli merkittäviä vaikutuksia myös markkinoilla oleviin lainatuotteisiin. Korkokaton asettaminen johti siihen, että monet lainanantajat poistivat pienet pikavipit kokonaan tuotevalikoimastaan ja tekivät pienimmistä lainatuotteistaan 2000 euron luottoja. Tämä voidaan tulkita lainsäädännön kiertämiseksi, sillä muutaman sadan lainaakin hakevalle asiakkaalle asetetaan automaattisesti yli 2000 euron luottoraja, jotta luotonantajat välttyisivät korkokaton vaikutuksilta. Lakimuutoksesta huolimatta markkinoilla on edelleen pieniä kertaluottoja, mutta niiden määrä on vähentynyt merkittävästi vuoden 2013 jälkeen.

Uuden lakimuutoksen vaikutus kulutusluottoihin

Nyt lainsäätäjät ovat huomanneet rahoitusmarkkinoiden muuttumisen ja päättäneet puuttua lakiteitse myös yli 2000 euron kulutusluottoihin, jotka aiemmassa lakimuutoksessa jätettiin korkokaton ulkopuolelle.

Vuoden 2019 syyskuussa voimaan astuvalla lailla korkokattoa on tarkoitus paitsi laajentaa, myös tiukentaa edelleen. Jos suunnitelmat toteutuvat, vakuudettomien, pienten kulutusluottojen korkokatto laskisi 20 prosenttiin. Tarkoituksena on myös korostaa lainanantajan vastuuta lainanhakijan luottokyvyn selvittämisessä. Lakimuutoksella on luonnollisesti tarkoitus ennen kaikkea ehkäistä maksuhäiriöiden lisääntymistä ja ihmisten maksukyvyn säilymistä.

Toteutuuko lakimuutos?

Vaikka talousvaliokunnan mietinnöt ovat jo pitkällä, ei lain toteutumisen yksityiskohtaisesta aikataulusta ole vielä varmuutta. Lainaa etsivien ja hakevien kannalta lakimuutos olisi tietysti positiivinen asia, mutta rahoituslaitokset eivät välttämättä ole yhtä mieltä muutoksen kannattavuudesta.

Ennen minkäänlaisen lainan tai luoton hakemista on tärkeää kilpailuttaa markkinoilla olevat vaihtoehdot ja vertailla eri kulutusluottoja ja lainatuotteiden ehtoja. Kätevimmin vertailu onnistuu erityisen vertailupalvelun kautta. Vertailusivustolta on myös helppoa siirtyä tekemään lainahakemus rahoituslaitoksen sivuille.

Autolaina nolla korollaAutolaina on yhä useamman suomalaisen valinta autoa ostaessa. Verrattain harvalla auton ostajalla on sen verran säästöjä, että auton hankkiminen ilman autolainaa onnistuisi. Toisinaan autoliikkeet mainostavat nollakorkoisia autolainoja, mutta ovatko tällaiset lainat totta vai tarua? Lue aiheeseen pureutuva artikkelimme ja ota selvää!

Korot voivat olla pyöreän 0, mutta lainaan voi sisältyä muita kuluja

Jos autolainan korkoprosentiksi ilmoitetaan 0%, voivat korot todellakin olla pyöreät 0, mutta lainan takaisinmaksuun saattaa sisältyä, ja yleensä sisältyykin, muita kuluja. Jokaisesta maksuerästä saatetaan esimerkiksi periä tietyn suuruista maksutapamaksua, jolloin nollakorkoisenkaan lainan ottaminen ei suinkaan ole ilmaista.

Toisaalta on olemassa henkilöitä, jotka eivät vakaumuksellisista syistä halua ottaa lainaa, joka sisältäisi korkoa. He yleensä hyväksyvät lainaan liittyvät muut maksut, koska ne eivät ole puhdasta korkoa, vaan liittyvät lainanottoon liitettäviin palveluihin. Tällöin nollakorkoinen laina voi olla heille käytännössä ainoa vaihtoehto ostaa auto lainalla.

Vertaile ja kilpailuta erilaisia lainavaihtoehtoja

Harkitessasi autolainan ottamista on erittäin tärkeää vertailla ja kilpailuttaa erilaisia lainavaihtoehtoja. Netistä löytyy hyviä palveluja, jotka keräävät yhteen erilaisia lainantarjoajia ja lainavaihtoehtoja, ja joiden avulla lainojen vertailu sekä kilpailuttaminen on helppoa ja nopeaa. Enää sinun ei tarvitse juosta pankista toiseen pyytämässä lainaa, vaan kaiken voi hoitaa näppärästi netin kautta omassa rauhassa. Vertailtaessa erilaisia lainavaihtoehtoja kannattaa kiinnittää erityistä huomiota lainan kokonaiskustannuksiin.

Harkitse lainanottoa huolella

Vaikka auton ostaminen ja nollakorkoinen autolaina tuntuisivatkin äärimmäisen houkuttelevalta tilaisuudelta, ei lainanottoon kannata koskaan rynnätä suin päin. Laske tarkkaan tulosi ja menosi ja mieti, selviydytkö lainan takaisinmaksusta myös sellaisissa tilanteissa, jos talouteesi ilmaantuu yllättäviä menoja.

Esimerkiksi mahdollinen lemmikkisi saattaa sairastua ja sen hoito voi leikata suuren loven säästöihisi ja madaltaa kuukausittaista budjettiasi tai jokin tärkeistä kodinkoneistasi voi yhtäkkiä rikkoutua ja sinun on pakko ostaa tilalle uusi. Laske tarkkaan, selviätkö lainan takaisinmaksusta myös tällaisissa tilanteissa ilman, että oma taloutesi menee aivan liian tiukille, eikä sinulla enää ole varaa edes peruselämiseen. Laskelmissa kannattaa huomioida myös se, että auto aiheuttaa runsaasti muitakin kuluja kuin sen ostohinnan. Uusi auto ei juurikaan lämmitä mieltä, jos jääkaappi huutaa tyhjyyttään eikä rahaa jää mihinkään muuhun.

Etsitkö lainaa, jonka ehtoihin voit vaikuttaa itse? Jos vastasit myöntävästi, vertaislaina voi olla sinulle sopiva lainatuote. Tässä artikkelisssa kerromme vertaislainasta ja siitä, miksi se on hyvä luottovaihtoehto.

Mikä vertaislaina on?

Yleensä lainoja myöntävät pankit ja rahoituslaitokset. Vertaislaina on moderni, uuden ajan lainatuote, jossa lainanantajana toimii toinen yksityishenkilö. Vertaislaina on siis sananmukaisesti lainaa ihmiseltä toiselle ihmiselle.

Lainaa etsivät ja lainoja tarjoavat yksityishenkilöt kohtaavat yleensä vertaislainapalveluissa, joka välittää myös lainahakemuksen lainoja tarjoaville tahoille. Vertaislainapalvelut mahdollistavat anonymiteetin eli lainaa etsivä ei tiedä, kuka myöntää hänelle lainan. Vertaislainapalvelut toimivat pääsääntöisesti netissä ja ovat siten kaikkien saatavilla vuorokauden ympäri.Miten vertaislaina toimii

Kenelle vertaislainoja myönnetään?

Vertaislainojen hakemiseen pätevät pääsääntöisesti samat kriteerit kuin muihinkin lainatuotteisiin. Yleensä lainaa hakevan on oltava vähintään 18-vuotias, Suomessa vakituisesti asuva henkilö, jolla on suomalainen pankkitili ja matkapuhelinnumero. Hakuvaiheessa myös hakijan luottotiedot tarkistetaan, eli maksuhäiriöisille lainoja ei yleensä myönnetä. Lainaa tarjoava taho voi kuitenkin vapaasti arvioida lainaa hakevan luottokelpoisuuden ja niin halutessaan myöntää vertaislainan henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintä.

Kuinka paljon vertaislainaa voi saada?

Vertaislainojen määrät voivat olla sadoista euroista kymmeniin tuhansiin euroihin. Voit saada lainaa juuri sen verran kuin tarvitset ja maksat myös korkoa vain ottamastasi lainamäärästä. Laina-ajat vaihtelevat kuukausista vuosiin, ja voit itse vaikuttaa myös tähän lainaehtoon. Lainan määrä ja takaisinmaksuaika kannattaa aina harkita huolellisesti etukäteen. Pidempi laina-aika tarkoittaa yleensä myös suurempia korkokustannuksia.

Kuten muitakin lainoja, myös vertaislainoja on monenlaisia. Lainanantajat toimivat yleensä vain yhdessä tai muutamassa vertaislainapalvelussa. Tämän vuoksi on tärkeää, että ennen lainahakemuksen tekemistä vertailet erilaisia vertaislainapalveluita. Vertailun avulla löydät helposti ja nopeasti itsellesi parhaiten sopivan lainatuotteen.

Miksi vertaislaina on hyvä vaihtoehto?

Vertaislaina on erityisen hyvä vaihtoehto silloin, kun et löydä itsellesi sopivaa lainatuotetta ja sopivia lainaehtoja pankkien ja muiden rahoituslaitosten tarjonnasta. Vertaislainat ovat yleensä perinteisiä pankkilainoja joustavampia, ja voit räätälöidä lainan omaan tilanteeseesi parhaiten sopivaksi. Oleellista on löytää sopiva lainanantaja, jonka kanssa etsimäsi lainan ehdot osuvat hyvin yhteen.

Yrityslaina auttaa yritystä kasvamaan, jos liikeidea on kunnossa. Moni hyvä yritysidea kaatuu alkuvaikeuksiin. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että yritys ei saa alussa riittävästi rahoitusta toiminnan käynnistämiseen. Tässä artikkelissa kerromme yrityslainasta aloittavan yrityksen tukena. Kerromme myös aloittavan yrityksen haasteista ja siitä, mistä lainaa voi saada ja millä ehdoin.yrityslaina

Aloittavan yrittäjän haasteet

Lainan saaminen voi olla aloittelevalle yrittäjälle vaikeaa, sillä uudella yrityksellä ei ole vielä taloudellisesta historiaa, joka yleensä auttaa lainan saamisessa. Todiste siitä, että yrityksellä on jonkinlaista liikevaihtoa, on ensiarvoisen tärkeää jotta yrittäjä voi osoittaa rahoittajalle kykynsä pyörittää toimivaa yritystä. Tämä onkin yleisin syy siihen, miksi perinteiset pankit kieltäytyvät rahoittamasta aloittavien yrittäjien toimintaa.

Jos yritystä perustavalla ei ole aiempaa yrittäjäkokemusta, kannattaa hyvään liiketoimintasuunnitelmaan panostaa riittävästi aikaa. Asiantuntija-apua on tärkeää hyödyntää, jotta suunnitelmat olisivat mahdollisimman realistiset ja vakuuttaisivat mahdolliset rahoittajat. Hyvä ja realistinen liiketoimintasuunnitelma viitoittaa tietä myös menestymiseen yrittäjänä tulevina vuosina.

Mistä yrityslainaa voi saada?

Perinteisesti yrityslainaa on haettu pankista, mutta viime vuosina myös netissä yrityslainoja myöntävien rahoituslaitosten määrä on lisääntynyt. Yhä useammin yrityslaina haetaankin nykyään netissä toimivista rahoituspalveluista. Siinä missä pankkilainan saaminen edellyttää aloittevalta yrittäjältä vakuuksia tai takuita, netissä haettavia lainoja voi yleensä saada ilman niitä. Netin rahoituspalvelut ovat helposti saatavilla ajasta ja paikasta riippumatta, ja hakemuksen voi täyttää mihin vuorokauden aikaan tahansa.

Yrityslainan hakeminen netissä toimivasta lainapalvelusta on helppoa, sillä hakemuksen voi tehdä ajasta ja paikasta riippumatta. Myös tunnistautuminen ja mahdollisten hakemuksen liitteiden lähettäminen onnistuu näppärästi sähköisellä alustalla. Lainojen käsittelyajat ovat nopeimmillaan minuutteja, ja rahat voi saada yrityksen käyttöön jopa muutamassa tunnissa lainan hakemisesta.

Mitä kannattaa ottaa huomioon ennen lainan hakemista?

Ennen minkään lainan hakemista eri tuotteiden vertailu on ensisijaisen tärkeää. Markkinoilla on erilaisia tuotteita valtava määrä, ja yksittäisten lainojen vertailuun voi mennä tunteja aikaa. Käyttämällä lainavertailua lainanhakija voi yhdellä vilkaisulla vertailla haluamansa kokoisia lainoja haluamillaan lainaehdoilla. Vertailua käyttämällä hakija säästää aikaa ja selvää rahaa. Aloittelevan yrityksen kannalta on tärkeää myös tutustua lainaehtoihin ja laina-aikaan.

Onko sinulla luottokorttivelkaa? Oletko ottanut pikavippejä arjen menoihin ja laskujen maksamiseen? Tai oletko rahoittanut remonttia joustoluotolla? Tuntuuko siltä, että lainoja kertyy lainojen päälle?

lainojen yhdistäminen

Monesti lainan ottamista ei voi välttää, vaan se tulee tarpeeseen. Elämäntilanteessa voi tapahtua muutoksia, jotka vaativat nopeasti rahaa käyttöön. Tarve voi olla myös harkittu, mutta mahdoton rahoittaa ilman lainaa. Mutta kun lainoja kertyy ajan myötä useita, voi niiden maksuissa olla vaikea pysyä perässä. Etenkin heidän, joille korkeakorkoisia pienlainoja on kertynyt maksettavaksi useita, kannattaa harkita luottojensa yhdistämistä. Näin voi välttää yksittäisten lainojen huomattavan korkeat korot, mutta myös lainanhoitokulut pienenevät, kun laskutuslisiä ei tarvitse maksaa erikseen jokaisesta eri lainasta. Näin kuukausittaiset maksut pienenevät ja rahaa jää käytettäväksi enemmän muuhun elämiseen.

Yhdiselylainakin kannattaa kilpailuttaa

Yhdistelylainan avulla voi maksaa eri rahalaitosten useat pienemmät pikavipit ja muut lainat pois. Lyhennettäväksi jää tuolloin vain yksi laina yhdellä korolla ja yhdellä selkeällä kuukausittaisella lyhennyksellä. Lainojen yhdistämistä mietittäessä kannattaa miettiä tarkkaan, mistä yhdistelylainan ottaa. Eri rahoituslaitosten lainatuotteita kannattaa vertailla toisiinsa. Kuten muissakin lainoissa, myös näissä on suuria eroja. Koroissa on nykyisestä kilpailutilanteesta huolimatta edelleen isojakin eroja. Kulutusluotot voi yhdistää ja kilpailuttaa kätevästi ja helposti netissä. Lainaa ja hakijaa koskevat tiedot täytetään lomakkeeseen. Kuten muidenkin lainojen kohdalla, hakija voi käyttää laskuria ja valita haluttavan lainan summan sekä kuukausimaksun, johon on valmis sitoutumaan. Näiden tietojen perusteella hakija saa usean eri luotonmyöntäjän tarjoukset. Näistä voi sitten vertailla itselle tärkeitä lainaehtoja ja muita tietoja ja löytää juuri itselleen sopivan lainan.

Kenelle yhdistelylaina sopii?

Lainojen yhdistäminen on asia, jota kannattaa harkita aina, jos erikorkoisia ja eri maksupäivällä olevia lainoja on jo kertynyt useampia. Tuolloin kannattaa kilpailuttaa eri yhdistelylainat ja katsoa, pääsisikö yhdellä lainalla helpommalla ja pienemmällä kuukausimaksulla. Lainojen vertailu kun ei kuitenkaan maksa mitään eikä sido mihinkään. Kaikki lainaa ottaneet varmasti säästävät mielellään sen kustannuksissa ja yhdistämällä lainat käyttöön voi jäädä jopa satoja euroja enemmän rahaa kuukaudessa. Yhdistelylainaakaan ei kannata ottaa enempää kuin eri lainojen kuittaamiseen tarvitaan, vaan olla tarkkana sekä kokonaissummassa, että takaisinmaksuajassa.

Vertaislainoilla tarkoitetaan lainatuotteita, joissa sekä lainanantaja että lainanottaja on yksityishenkilö. Nämä uudet, joustavammat lainat tarjoavat lainaa etsiville enemmän vaihtoehtoja, mutta ne ovat houkuttelevia myös sijoittajan eli lainanantajan näkökulmasta. Tässä artikkelissa kerromme vertaislainoista sijoituskohteena.

Vertaislaina sijoituskohteena

Mitä riskejä vertaislainaan sijoituskohteena sisältyy?

Lainaa etsivän ja lainan myöntävän tahon kohtaamisessa auttavat netissä toimivat vertaislainapalvelut, joissa hakijan on mahdollista saada useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella.

Sijoituksiin liittyy aina myös riskejä. Vertaislainan kohdalla suurin riski on luonnollisesti se, ettei lainanottaja maksaa lainaa takaisin. Jos lainanottaja osoittautuu maksukyvyttömäksi, voidaan jäljellä oleva lainaosuus saattaa oikeusteitse perintään. Useimmiten lainanantaja saa suurimman osan lainan pääomasta ja korkokustannuksista takaisin.

Toinen selkeä riski on eräällä tavalla päinvastainen tilanne, jossa lainanottaja maksaakin lainansa takaisin etuajassa. Tällaisessa tapauksessa lainanantaja menettää korkotuloja eli tuottoja laina-ajan lyhentyessä. Toisaalta, tällöin lainanantaja voi sijoittaa rahansa nopeasti uudelleen.

Kolmas vertaislainojen riskitekijä on sijoituksen heikko likviditeetti. Vertaislainojen laina-ajat ovat yleensä muutamia vuosia, eli rahoja ei saa kotiutettua tarvittaessa nopeammin.

Mitä etuja vertaislainalla on sijoittajan kannalta?

Kaikessa sijoitustoiminnassa hajauttaminen on yleensä järkevä strategia. Kohtuullisen kokoiset vertaislainat ovat sijoittajan näkökulmasta järkevä vaihtoehto hajottaa sijoitettua pääomaa. Vertaislainoissa lainanantaja voi vaikuttaa olennaisella tavalla siihen, kenelle laina myönnetään. Tällä tavalla hän voi myös vaikuttaa sijoituksensa riskeihin. Hajauttaminen mahdollistaa sen, että sijoittaja voi valita myös riskiltään erilaisia sijoituskohteita. Korkea riski tarkoittaa usein myös korkeaa tuottoprosenttia.

Kaikki sijoittajat eivät tee sijoitustoimintaa kokopäiväisesti, ja monet etsivätkin ainakin osittain automatisoituja sijoitusratkaisuja. Vertaislainapalvelun käyttö voi tarjota kiireiselle sijoittajalle helpon ja kätevän vaihtoehdon automaattisen sijoituksen tekemiseen. Lainanantajana toimiessaan sijoittaja voi määritellä tietyt ehdot, esimerkiksi lainanantajan luottokelpoisuuteen sekä laina-aikaan ja muihin lainaehtoihin liittyvät seikat. Kun lainanhakijan ja lainanantajan määrittelemät ehdot kohtaavat, laina myönnetään automaattisesti. Ilman automatisointia voi moni hyvä sijoitus mennä ohi.

Vertaislainojen hyvä puoli on sijoittajan näkökulmasta myös se, että voit itse päättää, paljonko rahaa sijoitat. Sijoituksen ei tarvitse olla kymmeniä tuhansia euroja, sillä monet ihmiset etsivät pienempiä, muutaman sadan tai muutaman tuhannen euron lainoja.

Oletko hankkimassa asuntoa, joka kuitenkin kaipaa remonttia? Mietitkö, miten rahoitat asunnon remontin? Tässä artikkelissa kerromme, missä tapauksissa remonttilainan voi yhdistää asuntolainaan, ja millaisia lainavaihtoehtoja yleensäkin on tarjolla.

Miten paljon remonttilainaa kannattaa ottaa?

Remonttilaina asuntolainan yhteydessä

Joitakin asuntoja markkinoidaan remontoijan unelmakohteina. Monet ihmiset pitävät siitä ajatuksesta, että he voivat remontoida asunnosta mieleisensä ja ennen kaikkea sellaisen, joka tuntuu kodilta. Remonttiin saa uppoamaan kymmeniä tuhansia euroja, mutta minkä arvoinen remontti on, onkin jo toinen asia.

Jos tavoitteenasi on joskus myydä asunto eteenpäin, kannattaa miettiä remontin vaikutuksia asunnon arvoon. Jos taas olet remontoimassa itsellesi kotia loppuiäksi, voit tehdä tehdä remontissa ratkaisuja ajattelematta mahdollista tulevaa ostajaa. Liian erikoiset remonttiratkaisut ovat yleensä kalliita ja saattavat myös vaikeuttaa asunnon myymistä eteenpäin tulevaisuudessa.

Tyypillisesti remonttilainat vaihtelevat muutamista tuhansista muutamiin kymmeniin tuhansiin euroihin. Yli sadan tuhannen euron remonttilainat yksityisillä ihmisillä ovat melko harvinaisia.

Mistä remonttilainaa voi saada?

Remonttilainaa voi saada asuntolainan yhteydessä esimerkiksi silloin, kun kyse on asunnon peruskorjauksesta. Tyypillinen esimerkki peruskorjauksesta on asunnon kosteissa tiloissa tehtävä vesieristysremontti tai putkiremontti. Myös laaja keittiöremontti voidaan tulkita asunnon peruskorjaukseksi, johon pankki voi myöntää vakuudellista asuntolainaa. Pelkkä kaappien ja koneiden uusiminen ei kuitenkaan vielä riitä, vaan peruskorjaus edellyttää aina myös rakenteiden, kuten vesiputkien, uusimista.

Kun edellä mainitut ehdot täyttyvät, voi remonttilainaa saada asuntolainan yhteydessä jopa 50 000 euroa, jos pankki arvioi lainanhakijan maksukyvyn riittäväksi. Jos ei ole kysymys peruskorjauksesta, remonttiin voi hakea toisenlaista lainaa, esimerkiksi vakuudetonta kulutusluottoa.

Mitä kannattaa ottaa huomioon ennen lainan hakemista?

Remonteilla on taipumus paisua projektin edetessä. Mahdollisuus lisälainan nostamiseen tai lisälainan saamiseen kannattaa siis ottaa huomioon jo lainaa haettaessa. Kaikkien lainojen kohdalla lisälainan saaminen ei nimittäin ole itsestäänselvyys, joten erilaisia lainavaihtoehtoja kannattaa vertailla huolellisesti jo etukäteen. Netissä toimii paljon lainavertailuja, joiden avulla eri kokoisten lainojen vertaaminen onnistuu nopeasti. Kilpailuttamalla lainan säästät paitsi aikaa myös selvää rahaa – ja sitähän remontoijalla ei ole koskaan liikaa.

Onko asuntosi tulossa peruskorjausikään vai oletko ostamassa niin sanottua remontoijan unelmaa? Oletko miettinyt, millä peruskorjaus tai isompi remontti maksetaan? Sanomattakin on selvää, että eri vaihtoehdot on hyvä kilpailuttaa ja selvittää. Tämän helpottamiseksi olemme koonneet muutaman kätevän vinkin liittyen siihen, mistä kannattaa lähteä liikkeelle. Muistutuksena silti, että markkinoilla on myös olemassa vaihtoehtoja, joissa peruskorjaus voidaan rahoittaa tonttimyynnillä tai lisärakentamisella, mutta tässä jutussa keskitymme muihin vaihtoehtoihin, koska suurin osa lukijoista ei ole niin onnellisessa asemassa, että voisi rahoittaa peruskorjauksesi näillä tavoilla.Lainaa talon peruskorjaukseen

Pankkilaina

Perinteisin tapa saada lainaa peruskorjaukseen on marssia pankkiin ja pyytää lainaa peruskorjausta varten. Tässä tilanteessa on kuitenkin hyvä huomata, että pankki vaatii aina reaalivakuuksia, joka on yleensä remontoimasi talo, sekä jo olemassa olevia säästöjä vähintään 10 prosentin edestä lainapyyntösi summasta. Eli yksinkertaistettuna 100 000€ lainaa varten pitää säästössä olla 10 000 euroa. Tässä kannattaa silti tiedostaa, että pankin ovat kiristäneet ehtojaan finanssikriisin jälkeen ja vaadittava oman rahan osuus voi olla puhuttua 10 prosenttia huomattavasti suurempi. Perinteisten pankkien kanssa myös lainaneuvottelut ovat yleensä pidempiä ja lainaa ei saa heti kun sitä tarvitsee. Lisäksi, jos olet ostamassa aiemmin puhuttua remontoijan unelmaa, niin tulee sinun hyväksyä ensimmäisenä ostoksesi pankilla, jotta voit olla varma, että se käy reaalivakuudeksi.

Rahoituslaitos

Toisin kuin edellä puhutuilla perinteisillä pankeilla, rahoituslaitosten kanssa omavastuuta ei välttämättä ole, mutta tällöin lainan korko on tyypillisesti myös perinteistä pankkia korkeampi. Osa rahoituslaitoksista antaa lainaa myös ilman reaalivakuuksia, mutta tällöin summat ovat yleensä hiukan pienempiä, kuin mitä isompi peruskorjaus vaatii. Toisaalta jos korjauksessa on vain pihan uudelleen asfaltointi, niin muutaman tuhannen euron lainan voi saada jopa samana päivänä vain yhden viestin lähettämällä. Rahoituslaitoksen joustavuuden vuoksi yllättävät peruskorjaustarpeet onkin ketterää hoitaa rahoituslaitoksen kanssa, varsinkin kun omia säästöjä tai vakuuksia ei tarvitse miettiä jo tilanteen ollessa päällä. Myös kulutusluottoa kannattaa harkita, jos remontin aikataulu on pidempi ja rahaa tarvitaan osissa pitkällä aikavälillä.

Kilpailutus

Rahoituslaitokset ja pankit kannattaa aina kilpailuttaa, ja tähän löytyy mm. internetistä hyviä palveluntarjoajia, jotka tekevät homman puolestasi, kunhan annat vain tarvittavan lainan suuruuden ja hiukan perustietoja projektistasi. Muista myös miettiä etukäteen tarvittava lainan määrä, ettet maksa turhaan korkoja ylimääräisestä lainasta, jos et ole ottanut kulutusluottoa.

Joustoluottoa ja luottokorttia yhdistävät niiden sama käyttötarkoitus – molempia haetaan päivittäisten kulujen ja ostojen kattamiseen. Vaikka molempien lainojen taustalla on sama periaate, poikkeavat ne kuitenkin toisistaan tietyillä ominaisuuksilla. Esittelemme seuraavaksi hieman tarkemmin joustoluoton ja luottokortin eroja, sekä sitä, kumpi loppujen lopuksi tulee halvemmaksi.

joustoluotto vai luottokortti

Mikä on luottokortti?

Luottokortti on yksinkertaisesti selitettynä luotto-ominaisuudella varustettu maksukortti. Luottokortin ero perinteisiin Debit- ja Electron-pankkikortteihin verrattuna on se, että luottokortilla tehdyt maksut eivät mene suoraan asiakkaan omalta pankkitililtä, vaan ne kerätään yhteen ja samaan laskuun, joka lähetetään asiakkaalle laskutuskauden lopussa. Luottokorttilaina on yleensä muutaman tuhannen euron arvoinen, mutta joissakin Premium-versioissa summa voi olla suurempi

Luottokortilla tehdyt ostokset ovat korottomia laskussa annettuun eräpäivään saakka, jonka jälkeen ostoksista alkaa kertyä korkoa. Korko määräytyy aina luottokorttiyhtiön ja pankin mukaan. Korottoman maksuajan lisäksi asiakkaan on mahdollista maksaa laskutuskauden aikana kertyneet ostokset myös eräpäivän jälkeen vähintään minimisumman täyttävissä kuukausierissä, mutta jäljelle jäävästä summasta peritään tuolloin korkoa sekä mahdollinen tilinhoitomaksu pankista ja luottokorttiyhtiöstä riippuen.

Mikä on joustoluotto?

Joustoluotolla tarkoitetaan tyypillisesti pienehköä korkeintaan muutaman tuhannen euron arvoista lainaa. Joustoluottoa ei tarvitse siirtää omalle tilille heti, vaan sitä voi käyttää aina tarpeen tullen. Joustoluotto on vakuudeton laina siinä missä monet luottokortit vaativat hakijalta esimerkiksi säännölliset kuukausitulot sekä puhtaat luottotiedot.

Joustoluotossa korkoa maksetaan vain käyttöön nostetusta summasta. Jokaisesta nostosta tosin peritään erikseen palvelumaksu, joka vaihtelee luotonmyöntäjän tai pankin mukaan, mutta nostomaksut saattavat nostaa huomattavasti lainan kuluja, erityisesti, jos lainaa nostellaan usein ja pienissä summissa.

Joustoluotto toimii pitkälti samalla logiikalla kuin luottokortti, sillä omalle tilille nostetun rahasumman lainanlyhennys palautuu takaisin myönnettyyn lainasummaan. Jos siis asiakas on nostanut 100 euroa lainaa 1000 euron myönnetystä summasta ja maksaa sitten kyseisen summan takaisin, on hänellä jälleen 1000 euroa valmiina uuteen nostoon.

Sekä joustoluotossa että luottokortissa on omat kulunsa, jotka kannattaa ottaa tarkoin huomioon ennen lainan hakemista. Luottokorteissa lainakorot tulevat yleensä huomattavasti edullisemmiksi, kuin joustoluotoissa, mutta luottokortin hakukriteerit ovat yleensä myös tiukemmat.

Myös muut huomioonotettavat kulut kuten tilinhoitomaksut, nostopalkkiot, avausmaksut ja vuosimaksut (luottokorteissa) vaihtelevat paljon luotonmyöntäjän mukaan. Toisin sanoen, ennen luottokortin tai joustolainan hakemista, molempien vaihtoehtojen vertailu netistä löytyvillä vertailusivustoilla on erinomainen vaihtoehto juuri itselleen sopivan lainamuodon löytämiseen.