Asuntolainan kuukausierän arviointi lainalaskurillaKun oman asunnon hankinta tulee ajankohtaiseksi, ei kannata juosta päätä pahkaa ensimmäiseen pankkiin hakemaan asuntolainaa. Koska kyseessä on lähes avioliittoon verrattava yksityisoikeudellinen toimenpide, on tärkeää valita itselle sopiva asuntolaina. Kaikista paras asuntolaina on tietysti edullisin laina, jonka saa itselle sopivalla kuukausierällä, koroilla ja laina-ajalla.

Asuntolainojen vertailu lainalaskurilla

Netistä löytyy useita erilaisia asuntolainalaskureita, joilla on mahdollista arvioida laina-ajan, autolainan kokonaissumman ja koron perusteella asunnosta maksettavaa kuukausierää. Kuukausittainen maksulyhennys onkin tärkein indikaattori siitä, kestääkö oma talous pitkässä juoksussa asuntolainan takaisinmaksun esimerkiksi vaihtuvien korkojen ja muuttuvien elämäntilanteiden myllerryksessä. Kuten muissakin lainoissa, myös asuntolainassa on tärkeintä ottaa huomioon kokonaiskustannukset eli se, kuinka paljon lainaa joudutaan todellisuudessa maksamaan takaisin pankille.

Kuukausilyhennys 200 000 lainalle

Lainalaskuri mahdollistaa kuukausilyhennysten arvioinnin helposti ja nopeasti. Kun käytät asuntolainalaskuria kuukausierän arviointiin, kannattaa tehdä etukäteen laskelma hankittavasta asunnosta. Mikäli sinulla on tarkoituksena ottaa asuntolainaa esimerkiksi 200 000 euroa, voit omien tulotietojesi pohjalta laskea, kuinka monen vuoden aikana voit lyhetää kyseisen lainan pois. Valtaosa asuntolainoista otetaan 15-20 vuoden ajalle. Jos otat 200 000 euron lainan vaikkapa 20 vuodelle, pelkän lainaerän kuukausimääräksi tulee hieman alle 840 euroa. Tämän lisäksi joudut maksamaan kuukausittain lainasta korkoa, joka on useimmissa asuntolainoissa sidottu markkinakorkoihin. Markkinakoron ohella maksuun tulee myös asiakaskohtainen marginaali. Kaikilla pankeilla on omat matemaattiset mallinsa, joiden mukaan marginaali lasketaan.

Erilaisia kuukausieriä

Kun käytät asuntolainalaskuria, ota huomioon että lainamalleja on muutamia erilaisia kuukausierästä riippuen. Kiinteä tasaerälaina on sellainen, jossa kuukausierä on laskettu ensimmäisestä lyhennyskuukaudesta viimeiseen lyhennyskuukauteen samansuuruiseksi. Tällaisessa lainassa lainan takaisinmaksuaika joustaa kuukausierän pysyessä kiinteänä. Toinen tapa on tasalyhennyslaina, jossa lainan lyhennyksen määrä on sama joka kuukausi. Tasalyhennyslainassa korko voi tosin muuttua kuukaudesta toiseen. Kolmas tavallisin asuntolaina on annuiteettilaina, jossa kiinteää on laina-aika. Sen sijaan lainan lyhennys ja kuukausittain maksettava korko voivat vaihdella vuodesta toiseen.

Kun vertaat asuntolainoja asuntolainalaskurilla ja teet lainapäätöstä, on tärkeää että et ota liian suurta lainaa. Esimerkiksi 10-20% lisäys lainapääomaan saattaa pidentää lainan takaisinmaksuaikaa pahimmillaan jopa 1-2 vuodella. Mitä lyhyemmässä ajassa lainan saa maksettua takaisin, sitä halvemmaksi se kokonaisuudessaan tulee.

Autolaina autoliikkeestäJos olet ajatellut uuden tai käytetyn auton hankintaa, ensimmäisenä kysymyksenä on luonnollisesti se, minkälaisen auton haluat ostaa. Tähän vaikuttavia tekijöitä ovat erityisesti auton ominaisuudet, automalli ja automerkki, sekä näiden muodostama auton hinta. Toisena tärkeimpänä yksittäisenä seikkana on auton rahoitus.

Suomessa autolaina on mahdollista hakea monella eri tavalla, kuten pankista, muun rahoituspalvelun kautta tai suoraan autoliikkeestä. Lähes jokainen autokauppa tarjoaa autolainaa uusille ja vanhoille asiakkailleen uuden auton ostoa varten. Autokaupat ovatkin nykyään rahoituspalvelua tarjoavia yrityksiä siinä missä esimerkiksi pankit ja muut rahoitusyhtiötkin. Jos autoliikettä ja pankkia verrataan autolainan tarjoajana, eroja on monia.

Autolaina tulee aina rahoitusyhtiöltä

Ensinnäkin autoliike ei itse myönnä lainaa, vaan autoliike toimii velkasitoumuksissa vain välikätenä. Rahat tulevat siis kuitenkin joko suurilta pankeilta tai pienemmiltä rahoitusyhtiöiltä, sillä autoliikkeellä ei ole tähän vaadittavaa kassareserviä. Riippumatta siis otatko lainan pankilta vai autoliikkeestä, autolainan myöntää loppukädessä aina rahoitusyhtiö.

Toisena tärkeänä seikkana on hyvä huomata, että pankista otettu autolaina ei ole yleensä suoraan sidottu tiettyyn autoon, vaan laina annetaan kokonaisarvioinnin pohjalta tiettyyn auton hintaluokkaan. Voit siis viime hetkellä vaihtaa haluamaasi autoa, jos se on samaa hintaluokkaa. Poikkeuksena tähän ovat sellaiset pankkien ja rahoitusyhtiöiden myöntämät vakuudelliset autolainat, joissa lainan vakuutena on uuden auton arvo.

Autoliikkeiden autolainat ovat usein vakuudellisia

Autoliikkeiden autolainat ovat yleensä tällaisia vakuudellisia autolainoja, joissa uuden auton arvo toimii vakuutena. Myös vaihtoauton arvo voidaan joskus laittaa vakuudeksi uudelle autolainalle, jos nykyisessäkin autossa riittää vielä käyttövuosia. Autoliikkeen autolaina on poikkeuksetta sidottu vain tiettyyn autoon. Kun marssit autoliikkeeseen sisään, sinulle annetaan auton valinnan jälkeen lainatarjous juuri kyseiselle autolle.

Autoliikkeestä lainaa voi saada lisäksi myös niin, että auto siirtyy osamaksua vastaan omaan käyttöön. Osamaksullinen auton hankinta on nykyään suosittu tapa rahoittaa oma autoilu. Lisäksi myös auton vuokraus leasing-sopimuksella kuuluu varsinkin yrityksen autojen rahoitusrakenteeseen.

Valitsit sitten autolainan pankista tai autoliikkeestä, on järkevää kilpailuttaa autolainat etukäteen. Kun tiedät suunnilleen, minkä hintaluokan autoa olet hankkimassa, autolainan suuripiirteinen laskeminen onnistuu monien pankkien sivuilta löytyvillä laskureilla.

KulutusluottoMoni on varmasti törmännyt väitteeseen siitä, että tämän päivän kulutusluotot ovat luottokorttia edullisempia vaihtoehtoja. Mutta kuinka totta tämä loppujen lopuksi on?

Kulutusluotot ja luottokortit

Kulutusluotto on nimensä mukaisesti kulutukseen suunnattu luotto, joissa rahoituslaitos ei juurikaan kysele, minne rahat aiotaan käyttää. Kulutusluoton voi suunnata esimerkiksi uuden pesukoneen ostoon, auton korjaukseen tai yksinkertaisesti vaikkapa lomamatkan varaamiseen. Yleisimpiä kulutusluottoja ovat joustoluotot ja muut pikalainat, kuten pikavipit. Myös pankit myöntävät kulutusluottoja sekä vakuudellisina että vakuudettomina.

Kulutusluottojen summat vaihtelevat merkittävästi hakijan tulojen ja taloudellisen tilanteen mukaan. Yleensä luotto liikkuu pienemmissä pikavipeissä noin 100-500 euron välillä siinä missä taas joustoluotoissa summat voivat nousta jopa useisiin kymmeniin tuhansiin euroihin.

Vakuudetonta kulutusluottoa voi tänä päivänä hakea suoraan verkosta omilla pankkitunnuksilla ja hyväksytyn lainapäätöksen saa yleensä jo muutamassa minuutissa. Normaalisti rahoituslaitokset pyytävät hakijaltaan vähintään 18 vuoden ikää, säännöllisiä kuukausituloja sekä pysyvää osoitetta Suomessa.

Luottokortit taas ovat sopivia maksutapoja suhteelliseen pieniin ostoksiin, sillä normaalisti luottoraja liikkuu vain muutamassa tuhannessa eurossa. Luottokorttia voi hakea pankista ja sen myöntämiseen vaaditaan yleensä säännöllisiä kuukausituloja sekä vähintään 18 vuoden ikää. Luottokortin luottoraja riippuu yleensä tuloista; suuremmilla tuloilla saa yleensä suuremman luottorajan.

Onko kulutusluotto luottokorttia edullisempi vaihtoehto?

Tarkasteltaessa luottokorttien ja kulutusluottojen korkoja, luottokortti on tässä mielessä yleensä edullisempi vaihtoehto, sillä markkinoiden edullisimpien luottokorttien todellinen vuosikorko päihittää mennen tullen markkinoiden kilpailukykyisimpien kulutusluottojen korot. Tässä mielessä on kuitenkin otettava huomioon, että pankkien myöntämät vakuudelliset kulutusluotot ovat korkotasoltaan varsin edullisia, helposti luottokorttiin verrattavissa olevia tai jopa edullisempia vaihtoehtoja. Jos hakijalla on siis vastineeksi esittää vakuuksia, kannattaa se edullisemman luoton saamiseksi ehdottomasti tehdä.

Kulutusluotto ei siis välttämättä ole luottokorttia edullisempi vaihtoehto, mutta se on tehokkaampi vaihtoehto. Kulutusluotto sopii ensinnäkin suurempiin ostoksiin, joihin luottokortin luottoraja ei riitä. Lisäksi kulutusluoton hakeminen on vaivatonta ja rahat saa monissa tapauksissa tilille jo saman vuorokauden aikana, siinä missä luottokortin hakemiseen ja hyväksymiseen voi mennä useampikin vuorokausi. Pankit eivät nimittäin ole auki viikonloppuisin saatikka juhlapyhinä, kun taas monet muut kulutusluottoja myöntävät yritykset ovat auki lähes vuorokauden ympäri.

lainaa

Hae lainaa ja toteuta haaveesi! Mistä sinä haaveilet juuri nyt? Siintääkö mielessäsi oma asunto tai omakotitalo? Kaipaako keittiösi remonttia? Tarvitsetko uuden auton, tai haluaisitko lähteä matkalle? Useimmilla meistä on haaveita ja tarpeita, joiden toteuttamiseen tarvitaan ylimääräistä rahaa. Harvassa ovat ne, jotka pystyvät ostamaan esimerkiksi asunnon pelkästään säästöillä. Onneksi on olemassa pankkeja, joista voi hakea lainaa unelmien toteuttamiseen.

Pankkilainan hakemiseen liittyy muutamia perusasioita, jotka kannattaa huomioida. Miten lainaa käytännössä haetaan? Kuinka paljon lainaa hakisin? Mikä on korko ja todellinen vuosikorko? Jatka lukemista, niin saat vastauksen näihin, ja moneen muuhun lainoja koskevaan kysymykseen.

Tunne oman taloutesi tilanne ennen kuin haet lainaa

Jos harkitset hakevasi lainaa, pohdi aluksi, mihin tarvitset lainaa. Kuten todettua, meillä kaikilla on oikeus toteuttaa haaveita. Kaikkia haaveita ei kannata rahoittaa lainalla. Pieneen rahan tarpeeseen voi soveltua paremmin esimerkiksi kulutusluotto. Arkipäiväistä elämistä ei kannata kuitenkaan rahoittaa lainalla, koska se johtaa helposti velkakierteeseen.

Tee seuraavaksi tilannekatsaus omaan taloustilanteeseesi. On hyvä tarkastella, paljonko kuussa on tuloja ja kuluja, ja toisaalta, säilyykö tulotaso myös tulevaisuudessa samana. Voiko tulla jotakin yllättäviä menoja? Useiden lainojen ottamista päällekkäin kannattaa välttää, koska silloin joudut maksamaan useita korkoja ja lainanhoitomaksuja.

Kun olet selvittänyt oman taloutesi tilanteen, laske, paljonko voit maksaa lainanlyhennyksiä ja mille takaisinmaksuajalle laina kannattaa ottaa. Lainasumma kannattaa mitoittaa tarpeen mukaan. Älä ota lainaa liikaa, koska laina on aina maksettava takaisin.

Lainan kilpailutus, korko, kokonaiskustannus

Pankkilainaa voi hakea sekä verkossa, että asioimalla pankissa. Molemmat ovat yhtä hyviä tapoja hakea lainaa. Verkossa voi hyödyntää pankkien lainalaskureita, mutta toisaalta pankkikonttorissa saa asiakaspalvelua kasvotusten. Joka tapauksessa kannattaa tutustua pankkien verkkosivuihin ja vertailla alustavasti eri pankkien lainoja.

Kilpailuta laina, eli pyydä varsinaisia lainatarjouksia useammasta pankista. Lainan kilpailutuksessa voi käyttää apuna myös erilaisia palveluntarjoajia, joita löydät helposti verkosta. Pyydä lainatarjoukset samalle lainasummalle ja samalle lainanmaksuajalle, muutoin niitä voi olla vaikea verrata. Lisäksi lainatarjouksia vertailtaesssa kannattaa huomioida seuraavat seikat:

Paljonko maksat lainasta korkoa? Korko on rahan hinta, eli korvaus lainanmyöntäjälle. Todellinen vuosikorko sisältää myös lainan muut kulut, kuten nosto- ja kuukausikulut.
Pankit saattavat periä koron lisäksi lainanhoitomaksuja, jotka vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.

Joskus voi käydä niin, että lainahakemus hylätään. Hylätyn lainahakemuksen taustalla on usein hakijan heikko taloudellinen tilanne. Syynä voivat olla esimerkiksi maksuhäiriömerkinnät, aikaisemmat velat tai työttömyys. Tiivistäen sanottuna pankki arvioi tällaisessa tilanteessa, että lainanhakija ei kykene maksamaan lainaa takaisin. Tämän vuoksi omaa taloustilannetta kannattaa tarkastella rehellisesti ennen lainahakemusta.

Pankin kautta unelmia kohti

Tämän luettuasi olet toivottavasti askeleen lähempänä harkitun lainan hakemista ja haaveidesi toteutumista. Lainaa hakiessa muista aina nämä muutamat tärkeät seikat:

Tunne taloustilanteesi. Hae lainaa vain sen verran kuin tarvitset. Kilpailuta laina. Ennen kaikkea, maksa lainasi takaisin, jotta saat myös tulevaisuudessa lainaa. Näin unelmiesi asunto tai auto voi olla pian sinun.

Koskeeko tuleva korkokatto kulutusluottoja

Korkokaton vaikutus kulutusluottoihin

Kulutusluotto on yhä suositumpi lainamuoto. Rahoitusmarkkinat ovat mullistuneet 2000-luvun alkuvuosikymmeninä. Lainaa etsivän kannalta tilanne on muuttunut helpommaksi, kun rahoitusmarkkinat ovat laajentuneet internetiin ja lainan hakeminen ja saaminen on muuttunut helpommaksi ja nopeammaksi. Tässä artikkelissa kerromme uudesta, 1.9.2019 voimaan astuvasta lakimuutoksesta, joka vaikuttaa myös nyt markkinoilla oleviin kulutusluottoihin.

Nykyinen lainsäädäntö

Pikavippien ja muiden pienten luottojen valtava lisääntyminen 2000-luvun ensimmäisellä vuosikymmenellä johti myös lainsäädännöllisiin muutoksiin. Vuonna 2013 voimaan astuneella lakimuutoksella haluttiin puuttua pikalainojen kohtuuttoman suuriksi kasvaneisiin korkoihin ja säädettiin 50 %:n korkokatto kaikille alle 2000 euron luotoille.

Tämä lakimuutos oli aiheellinen, sillä erityisesti pienten kertaluottojen korot olivat nousseet moniin satoihin prosentteihin. Tämä puolestaan saattoi ajaa ihmiset pikavippikierteeseen ja kroonisiin maksuvaikeuksiin.

Lakimuutoksella oli merkittäviä vaikutuksia myös markkinoilla oleviin lainatuotteisiin. Korkokaton asettaminen johti siihen, että monet lainanantajat poistivat pienet pikavipit kokonaan tuotevalikoimastaan ja tekivät pienimmistä lainatuotteistaan 2000 euron luottoja. Tämä voidaan tulkita lainsäädännön kiertämiseksi, sillä muutaman sadan lainaakin hakevalle asiakkaalle asetetaan automaattisesti yli 2000 euron luottoraja, jotta luotonantajat välttyisivät korkokaton vaikutuksilta. Lakimuutoksesta huolimatta markkinoilla on edelleen pieniä kertaluottoja, mutta niiden määrä on vähentynyt merkittävästi vuoden 2013 jälkeen.

Uuden lakimuutoksen vaikutus kulutusluottoihin

Nyt lainsäätäjät ovat huomanneet rahoitusmarkkinoiden muuttumisen ja päättäneet puuttua lakiteitse myös yli 2000 euron kulutusluottoihin, jotka aiemmassa lakimuutoksessa jätettiin korkokaton ulkopuolelle.

Vuoden 2019 syyskuussa voimaan astuvalla lailla korkokattoa on tarkoitus paitsi laajentaa, myös tiukentaa edelleen. Jos suunnitelmat toteutuvat, vakuudettomien, pienten kulutusluottojen korkokatto laskisi 20 prosenttiin. Tarkoituksena on myös korostaa lainanantajan vastuuta lainanhakijan luottokyvyn selvittämisessä. Lakimuutoksella on luonnollisesti tarkoitus ennen kaikkea ehkäistä maksuhäiriöiden lisääntymistä ja ihmisten maksukyvyn säilymistä.

Toteutuuko lakimuutos?

Vaikka talousvaliokunnan mietinnöt ovat jo pitkällä, ei lain toteutumisen yksityiskohtaisesta aikataulusta ole vielä varmuutta. Lainaa etsivien ja hakevien kannalta lakimuutos olisi tietysti positiivinen asia, mutta rahoituslaitokset eivät välttämättä ole yhtä mieltä muutoksen kannattavuudesta.

Ennen minkäänlaisen lainan tai luoton hakemista on tärkeää kilpailuttaa markkinoilla olevat vaihtoehdot ja vertailla eri kulutusluottoja ja lainatuotteiden ehtoja. Kätevimmin vertailu onnistuu erityisen vertailupalvelun kautta. Vertailusivustolta on myös helppoa siirtyä tekemään lainahakemus rahoituslaitoksen sivuille.

Autolaina nolla korollaAutolaina on yhä useamman suomalaisen valinta autoa ostaessa. Verrattain harvalla auton ostajalla on sen verran säästöjä, että auton hankkiminen ilman autolainaa onnistuisi. Toisinaan autoliikkeet mainostavat nollakorkoisia autolainoja, mutta ovatko tällaiset lainat totta vai tarua? Lue aiheeseen pureutuva artikkelimme ja ota selvää!

Korot voivat olla pyöreän 0, mutta lainaan voi sisältyä muita kuluja

Jos autolainan korkoprosentiksi ilmoitetaan 0%, voivat korot todellakin olla pyöreät 0, mutta lainan takaisinmaksuun saattaa sisältyä, ja yleensä sisältyykin, muita kuluja. Jokaisesta maksuerästä saatetaan esimerkiksi periä tietyn suuruista maksutapamaksua, jolloin nollakorkoisenkaan lainan ottaminen ei suinkaan ole ilmaista.

Toisaalta on olemassa henkilöitä, jotka eivät vakaumuksellisista syistä halua ottaa lainaa, joka sisältäisi korkoa. He yleensä hyväksyvät lainaan liittyvät muut maksut, koska ne eivät ole puhdasta korkoa, vaan liittyvät lainanottoon liitettäviin palveluihin. Tällöin nollakorkoinen laina voi olla heille käytännössä ainoa vaihtoehto ostaa auto lainalla.

Vertaile ja kilpailuta erilaisia lainavaihtoehtoja

Harkitessasi autolainan ottamista on erittäin tärkeää vertailla ja kilpailuttaa erilaisia lainavaihtoehtoja. Netistä löytyy hyviä palveluja, jotka keräävät yhteen erilaisia lainantarjoajia ja lainavaihtoehtoja, ja joiden avulla lainojen vertailu sekä kilpailuttaminen on helppoa ja nopeaa. Enää sinun ei tarvitse juosta pankista toiseen pyytämässä lainaa, vaan kaiken voi hoitaa näppärästi netin kautta omassa rauhassa. Vertailtaessa erilaisia lainavaihtoehtoja kannattaa kiinnittää erityistä huomiota lainan kokonaiskustannuksiin.

Harkitse lainanottoa huolella

Vaikka auton ostaminen ja nollakorkoinen autolaina tuntuisivatkin äärimmäisen houkuttelevalta tilaisuudelta, ei lainanottoon kannata koskaan rynnätä suin päin. Laske tarkkaan tulosi ja menosi ja mieti, selviydytkö lainan takaisinmaksusta myös sellaisissa tilanteissa, jos talouteesi ilmaantuu yllättäviä menoja.

Esimerkiksi mahdollinen lemmikkisi saattaa sairastua ja sen hoito voi leikata suuren loven säästöihisi ja madaltaa kuukausittaista budjettiasi tai jokin tärkeistä kodinkoneistasi voi yhtäkkiä rikkoutua ja sinun on pakko ostaa tilalle uusi. Laske tarkkaan, selviätkö lainan takaisinmaksusta myös tällaisissa tilanteissa ilman, että oma taloutesi menee aivan liian tiukille, eikä sinulla enää ole varaa edes peruselämiseen. Laskelmissa kannattaa huomioida myös se, että auto aiheuttaa runsaasti muitakin kuluja kuin sen ostohinnan. Uusi auto ei juurikaan lämmitä mieltä, jos jääkaappi huutaa tyhjyyttään eikä rahaa jää mihinkään muuhun.

Etsitkö lainaa, jonka ehtoihin voit vaikuttaa itse? Jos vastasit myöntävästi, vertaislaina voi olla sinulle sopiva lainatuote. Tässä artikkelisssa kerromme vertaislainasta ja siitä, miksi se on hyvä luottovaihtoehto.

Mikä vertaislaina on?

Yleensä lainoja myöntävät pankit ja rahoituslaitokset. Vertaislaina on moderni, uuden ajan lainatuote, jossa lainanantajana toimii toinen yksityishenkilö. Vertaislaina on siis sananmukaisesti lainaa ihmiseltä toiselle ihmiselle.

Lainaa etsivät ja lainoja tarjoavat yksityishenkilöt kohtaavat yleensä vertaislainapalveluissa, joka välittää myös lainahakemuksen lainoja tarjoaville tahoille. Vertaislainapalvelut mahdollistavat anonymiteetin eli lainaa etsivä ei tiedä, kuka myöntää hänelle lainan. Vertaislainapalvelut toimivat pääsääntöisesti netissä ja ovat siten kaikkien saatavilla vuorokauden ympäri.Miten vertaislaina toimii

Kenelle vertaislainoja myönnetään?

Vertaislainojen hakemiseen pätevät pääsääntöisesti samat kriteerit kuin muihinkin lainatuotteisiin. Yleensä lainaa hakevan on oltava vähintään 18-vuotias, Suomessa vakituisesti asuva henkilö, jolla on suomalainen pankkitili ja matkapuhelinnumero. Hakuvaiheessa myös hakijan luottotiedot tarkistetaan, eli maksuhäiriöisille lainoja ei yleensä myönnetä. Lainaa tarjoava taho voi kuitenkin vapaasti arvioida lainaa hakevan luottokelpoisuuden ja niin halutessaan myöntää vertaislainan henkilölle, jolla on maksuhäiriömerkintä.

Kuinka paljon vertaislainaa voi saada?

Vertaislainojen määrät voivat olla sadoista euroista kymmeniin tuhansiin euroihin. Voit saada lainaa juuri sen verran kuin tarvitset ja maksat myös korkoa vain ottamastasi lainamäärästä. Laina-ajat vaihtelevat kuukausista vuosiin, ja voit itse vaikuttaa myös tähän lainaehtoon. Lainan määrä ja takaisinmaksuaika kannattaa aina harkita huolellisesti etukäteen. Pidempi laina-aika tarkoittaa yleensä myös suurempia korkokustannuksia.

Kuten muitakin lainoja, myös vertaislainoja on monenlaisia. Lainanantajat toimivat yleensä vain yhdessä tai muutamassa vertaislainapalvelussa. Tämän vuoksi on tärkeää, että ennen lainahakemuksen tekemistä vertailet erilaisia vertaislainapalveluita. Vertailun avulla löydät helposti ja nopeasti itsellesi parhaiten sopivan lainatuotteen.

Miksi vertaislaina on hyvä vaihtoehto?

Vertaislaina on erityisen hyvä vaihtoehto silloin, kun et löydä itsellesi sopivaa lainatuotetta ja sopivia lainaehtoja pankkien ja muiden rahoituslaitosten tarjonnasta. Vertaislainat ovat yleensä perinteisiä pankkilainoja joustavampia, ja voit räätälöidä lainan omaan tilanteeseesi parhaiten sopivaksi. Oleellista on löytää sopiva lainanantaja, jonka kanssa etsimäsi lainan ehdot osuvat hyvin yhteen.

Yrityslaina auttaa yritystä kasvamaan, jos liikeidea on kunnossa. Moni hyvä yritysidea kaatuu alkuvaikeuksiin. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että yritys ei saa alussa riittävästi rahoitusta toiminnan käynnistämiseen. Tässä artikkelissa kerromme yrityslainasta aloittavan yrityksen tukena. Kerromme myös aloittavan yrityksen haasteista ja siitä, mistä lainaa voi saada ja millä ehdoin.yrityslaina

Aloittavan yrittäjän haasteet

Lainan saaminen voi olla aloittelevalle yrittäjälle vaikeaa, sillä uudella yrityksellä ei ole vielä taloudellisesta historiaa, joka yleensä auttaa lainan saamisessa. Todiste siitä, että yrityksellä on jonkinlaista liikevaihtoa, on ensiarvoisen tärkeää jotta yrittäjä voi osoittaa rahoittajalle kykynsä pyörittää toimivaa yritystä. Tämä onkin yleisin syy siihen, miksi perinteiset pankit kieltäytyvät rahoittamasta aloittavien yrittäjien toimintaa.

Jos yritystä perustavalla ei ole aiempaa yrittäjäkokemusta, kannattaa hyvään liiketoimintasuunnitelmaan panostaa riittävästi aikaa. Asiantuntija-apua on tärkeää hyödyntää, jotta suunnitelmat olisivat mahdollisimman realistiset ja vakuuttaisivat mahdolliset rahoittajat. Hyvä ja realistinen liiketoimintasuunnitelma viitoittaa tietä myös menestymiseen yrittäjänä tulevina vuosina.

Mistä yrityslainaa voi saada?

Perinteisesti yrityslainaa on haettu pankista, mutta viime vuosina myös netissä yrityslainoja myöntävien rahoituslaitosten määrä on lisääntynyt. Yhä useammin yrityslaina haetaankin nykyään netissä toimivista rahoituspalveluista. Siinä missä pankkilainan saaminen edellyttää aloittevalta yrittäjältä vakuuksia tai takuita, netissä haettavia lainoja voi yleensä saada ilman niitä. Netin rahoituspalvelut ovat helposti saatavilla ajasta ja paikasta riippumatta, ja hakemuksen voi täyttää mihin vuorokauden aikaan tahansa.

Yrityslainan hakeminen netissä toimivasta lainapalvelusta on helppoa, sillä hakemuksen voi tehdä ajasta ja paikasta riippumatta. Myös tunnistautuminen ja mahdollisten hakemuksen liitteiden lähettäminen onnistuu näppärästi sähköisellä alustalla. Lainojen käsittelyajat ovat nopeimmillaan minuutteja, ja rahat voi saada yrityksen käyttöön jopa muutamassa tunnissa lainan hakemisesta.

Mitä kannattaa ottaa huomioon ennen lainan hakemista?

Ennen minkään lainan hakemista eri tuotteiden vertailu on ensisijaisen tärkeää. Markkinoilla on erilaisia tuotteita valtava määrä, ja yksittäisten lainojen vertailuun voi mennä tunteja aikaa. Käyttämällä lainavertailua lainanhakija voi yhdellä vilkaisulla vertailla haluamansa kokoisia lainoja haluamillaan lainaehdoilla. Vertailua käyttämällä hakija säästää aikaa ja selvää rahaa. Aloittelevan yrityksen kannalta on tärkeää myös tutustua lainaehtoihin ja laina-aikaan.

Onko sinulla luottokorttivelkaa? Oletko ottanut pikavippejä arjen menoihin ja laskujen maksamiseen? Tai oletko rahoittanut remonttia joustoluotolla? Tuntuuko siltä, että lainoja kertyy lainojen päälle?

lainojen yhdistäminen

Monesti lainan ottamista ei voi välttää, vaan se tulee tarpeeseen. Elämäntilanteessa voi tapahtua muutoksia, jotka vaativat nopeasti rahaa käyttöön. Tarve voi olla myös harkittu, mutta mahdoton rahoittaa ilman lainaa. Mutta kun lainoja kertyy ajan myötä useita, voi niiden maksuissa olla vaikea pysyä perässä. Etenkin heidän, joille korkeakorkoisia pienlainoja on kertynyt maksettavaksi useita, kannattaa harkita luottojensa yhdistämistä. Näin voi välttää yksittäisten lainojen huomattavan korkeat korot, mutta myös lainanhoitokulut pienenevät, kun laskutuslisiä ei tarvitse maksaa erikseen jokaisesta eri lainasta. Näin kuukausittaiset maksut pienenevät ja rahaa jää käytettäväksi enemmän muuhun elämiseen.

Yhdiselylainakin kannattaa kilpailuttaa

Yhdistelylainan avulla voi maksaa eri rahalaitosten useat pienemmät pikavipit ja muut lainat pois. Lyhennettäväksi jää tuolloin vain yksi laina yhdellä korolla ja yhdellä selkeällä kuukausittaisella lyhennyksellä. Lainojen yhdistämistä mietittäessä kannattaa miettiä tarkkaan, mistä yhdistelylainan ottaa. Eri rahoituslaitosten lainatuotteita kannattaa vertailla toisiinsa. Kuten muissakin lainoissa, myös näissä on suuria eroja. Koroissa on nykyisestä kilpailutilanteesta huolimatta edelleen isojakin eroja. Kulutusluotot voi yhdistää ja kilpailuttaa kätevästi ja helposti netissä. Lainaa ja hakijaa koskevat tiedot täytetään lomakkeeseen. Kuten muidenkin lainojen kohdalla, hakija voi käyttää laskuria ja valita haluttavan lainan summan sekä kuukausimaksun, johon on valmis sitoutumaan. Näiden tietojen perusteella hakija saa usean eri luotonmyöntäjän tarjoukset. Näistä voi sitten vertailla itselle tärkeitä lainaehtoja ja muita tietoja ja löytää juuri itselleen sopivan lainan.

Kenelle yhdistelylaina sopii?

Lainojen yhdistäminen on asia, jota kannattaa harkita aina, jos erikorkoisia ja eri maksupäivällä olevia lainoja on jo kertynyt useampia. Tuolloin kannattaa kilpailuttaa eri yhdistelylainat ja katsoa, pääsisikö yhdellä lainalla helpommalla ja pienemmällä kuukausimaksulla. Lainojen vertailu kun ei kuitenkaan maksa mitään eikä sido mihinkään. Kaikki lainaa ottaneet varmasti säästävät mielellään sen kustannuksissa ja yhdistämällä lainat käyttöön voi jäädä jopa satoja euroja enemmän rahaa kuukaudessa. Yhdistelylainaakaan ei kannata ottaa enempää kuin eri lainojen kuittaamiseen tarvitaan, vaan olla tarkkana sekä kokonaissummassa, että takaisinmaksuajassa.

Vertaislainoilla tarkoitetaan lainatuotteita, joissa sekä lainanantaja että lainanottaja on yksityishenkilö. Nämä uudet, joustavammat lainat tarjoavat lainaa etsiville enemmän vaihtoehtoja, mutta ne ovat houkuttelevia myös sijoittajan eli lainanantajan näkökulmasta. Tässä artikkelissa kerromme vertaislainoista sijoituskohteena.

Vertaislaina sijoituskohteena

Mitä riskejä vertaislainaan sijoituskohteena sisältyy?

Lainaa etsivän ja lainan myöntävän tahon kohtaamisessa auttavat netissä toimivat vertaislainapalvelut, joissa hakijan on mahdollista saada useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella.

Sijoituksiin liittyy aina myös riskejä. Vertaislainan kohdalla suurin riski on luonnollisesti se, ettei lainanottaja maksaa lainaa takaisin. Jos lainanottaja osoittautuu maksukyvyttömäksi, voidaan jäljellä oleva lainaosuus saattaa oikeusteitse perintään. Useimmiten lainanantaja saa suurimman osan lainan pääomasta ja korkokustannuksista takaisin.

Toinen selkeä riski on eräällä tavalla päinvastainen tilanne, jossa lainanottaja maksaakin lainansa takaisin etuajassa. Tällaisessa tapauksessa lainanantaja menettää korkotuloja eli tuottoja laina-ajan lyhentyessä. Toisaalta, tällöin lainanantaja voi sijoittaa rahansa nopeasti uudelleen.

Kolmas vertaislainojen riskitekijä on sijoituksen heikko likviditeetti. Vertaislainojen laina-ajat ovat yleensä muutamia vuosia, eli rahoja ei saa kotiutettua tarvittaessa nopeammin.

Mitä etuja vertaislainalla on sijoittajan kannalta?

Kaikessa sijoitustoiminnassa hajauttaminen on yleensä järkevä strategia. Kohtuullisen kokoiset vertaislainat ovat sijoittajan näkökulmasta järkevä vaihtoehto hajottaa sijoitettua pääomaa. Vertaislainoissa lainanantaja voi vaikuttaa olennaisella tavalla siihen, kenelle laina myönnetään. Tällä tavalla hän voi myös vaikuttaa sijoituksensa riskeihin. Hajauttaminen mahdollistaa sen, että sijoittaja voi valita myös riskiltään erilaisia sijoituskohteita. Korkea riski tarkoittaa usein myös korkeaa tuottoprosenttia.

Kaikki sijoittajat eivät tee sijoitustoimintaa kokopäiväisesti, ja monet etsivätkin ainakin osittain automatisoituja sijoitusratkaisuja. Vertaislainapalvelun käyttö voi tarjota kiireiselle sijoittajalle helpon ja kätevän vaihtoehdon automaattisen sijoituksen tekemiseen. Lainanantajana toimiessaan sijoittaja voi määritellä tietyt ehdot, esimerkiksi lainanantajan luottokelpoisuuteen sekä laina-aikaan ja muihin lainaehtoihin liittyvät seikat. Kun lainanhakijan ja lainanantajan määrittelemät ehdot kohtaavat, laina myönnetään automaattisesti. Ilman automatisointia voi moni hyvä sijoitus mennä ohi.

Vertaislainojen hyvä puoli on sijoittajan näkökulmasta myös se, että voit itse päättää, paljonko rahaa sijoitat. Sijoituksen ei tarvitse olla kymmeniä tuhansia euroja, sillä monet ihmiset etsivät pienempiä, muutaman sadan tai muutaman tuhannen euron lainoja.